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谈谈银行中关于征信的那些事儿

2019-09-26 来源:安岳置业网 点击 评论



这些天,随着央行新征信系统升级和新征信报告消息的频频传出,一时之间,引起社会大众的广泛关注和回应,这也从侧面说明了信用在当下的重要性。


说实话,征信无疑是个好东西,尤其是对我们这些信贷员来说,它就是我们了解客户的明信片,也是对客户形成初始认知的第一手资料。很多时候,我们只需通过薄薄的一张纸,就可以窥见这个人的活动轨迹,继而还原他们最原始的模样。所以,可以这样说,征信就像一面镜子,他让我们看到了最真实的自己。


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以前,在没有征信的时候,由于缺乏对陌生客户的了解,同时也没法知根知底,所以很多时候,我们都需要花费大量的精力去进行贷前调查,但即使这样做了,仍然免不了出现失误,毕竟有些人真的像《潜伏》里的余则成,隐藏的太深。


可是,自从有了征信系统之后,这种隐藏渐渐的被揭开了面纱,每个人都被赤裸裸的暴露在“光天化日之下”,无所遁形。更为可喜的是,征信给我们这些信贷员带来了巨大的福音,从某种程度上来说,它让我们足不出户就有了对陌生客户评判和认知的标准及尺度,继而大大减少了一线从业者的工作量和工作强度。


很多时候,征信是几家欢喜几家愁。它既是一把“尚方宝剑”,同时也是一把“达摩利斯克之剑”,它既给了我们客户经理“一票否决”的权利。同时,也给了失信者无尽的寒意,进而让他谨记“越轨”的代价。它虽生于无形,却胜似有形。


记得入职那会,行里每次开信贷经理培训会时,领导都会反复叮嘱我们说:对于征信有问题的人,一定要谨慎又谨慎,评估再评估,宁可不放款,也绝不能错放款。所以自那时起,为了防范风险,我们所有的客户经理都形成了一个基本共识,那就是一旦遇到有“污点”的客户,即使符合信贷条件,也需要格外的小心翼翼。具体到业务时,他们不仅需要夫妻连带,还需要有第三方担保以及其他苛刻的附带条件。因此很多时候,这些客户在质疑我们放款磨蹭时,究其原因,还是他们自己造成的。


除此之外,作为客户经理的我们,还有一件特别害怕的事,那就是担心放款的客户哪一天突然变成了老赖,因为这不仅意味着后续的清收会遇上麻烦,同时也将直接影响到我们自身的利益。所以,从某种程度上而言,我们期盼每一位客户都能诚实守信,按时还款。


记得前两天看过这样一条新闻:《复联4》首映当日,浙江丽水一家影院在放映前,突然播放了一段失信人员名单的视频,给在座的观众来了个措手不及。许多吃瓜群众第一时间在微博上评论说:这一举措不仅开创了清收老赖的先河,也创新了曝光老赖的新路径,可谓是一举多得。


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从某种程度上来说,这种曝光方式来的“简单粗暴”,直接让一些老赖真真切切感受到了失信的代价,仿佛一夜之间,就让自己赤条条的呈现在社会大众面前,多少有点无地自容的感觉。同时,这种方式也间接证明了“诚信走遍天下,失信寸步难行”绝不是一句空话。


说实话,对于一名奋战在信贷第一线的从业者来说,在看到这条热搜后,第一反应就是将其转发到了朋友圈,并附上评论:对于想火的老赖,这个方式你值得拥有!


有人曾问:当今中国最值得珍惜的是什么,我想了很久,认为信用无疑是可以上榜的。甚至不无夸张的说,一个人最大的破产就是信用的破产。


我不知道其他银行是否有这样的做法,反正我们行里曾有这样一个不成文的规定,那就是新招录的每个员工在入行前,都需要提供一连串的近亲属名单,不仅包括父母、兄弟甚至还包含一些直系亲属。然后行里会依据征信系统对这些人挨个进行征信审查,一旦发现其中的一个人或者几个人存在或这或那的征信问题,那么行里就会督促员工及时消除这些人的征信污点,否则就不予录用。所以记得当时,一位同事就因为这而被迫离职,现在回想起来,感觉还是挺可惜的。


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朋友曾和我说过这样一句话:今天的信用,就是真金白银。起初,我对这句话还不理解,后来,才慢慢的明白,在当下的中国,信用的确可以变现。就拿银行来说,我们推出了很多名目的贷款,其中有一款产品就叫道德贷,其面向的人群很固定,主要是受政府表彰的诚实守信之人。一般来说,这类人群是各家银行都争先恐后想去拉拢的对象,尽管从盈利的角度来说,他们未必是我们最佳的客户,因为给他们放贷的利率只是基准利率,但是从风险的角度来说,由于这些人的信用极好,所以我们不必过于担心他们会有失信行为,因此我们宁可少赚利润也愿意将贷款投向他们。


曾经,有些人一度对信用嗤之以鼻,认为信用充其量不过是一种道德品质罢了,所以它的约束力和影响力都很局限,甚至还出现一些客户随意透支信用,滥用信用的行为。可是,伴随着信用中国建设步伐的推进,信用不仅是银行评判客户的一种手段,同时,也是带来经济利益的一种途径。


说到底,对于银行来说,信贷的本质就是信用。很多时候,我们之所以会出现坏账,主要原因还在于信用出现了坏账。若是哪一天,当所有人都能敬畏信用,敬畏法律,我想无论是对于银行来说还是对客户本身来说,都是一件双赢的事。毕竟,如今的征信系统正在编织一张无形的大网,它最终的目的就是让我们都能赤诚相见。



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